参考中国报告网发布的《2016-2022年中国银行市场运行态势及十三五未来趋势研究报告》
一、我国银行业发展中间业务的必要性
随着我国市场经济体制的不断完善，经济全球化的影响，我国的金融业愈加趋向自由化发展，尤其是互联网金融的发展，给以经营传统借贷业务获取收入的商业银行盈利模式带来了巨大挑战。而中间业务以其风险小，利润高，投资多元化，健康稳定，逐渐引起了银行经营的重视，发展中间业务开始成为各个银行经营发展策略的重点。所以拓展中间业务已成为银行重点经营发展的必然趋势，发展中间业务的必要性不言而喻。
二、中国工商银行与招商银行中间业务的对比分析
1.中间业务收入/营业收入的比较分析
中间业务收入占营业收入的比率衡量的是中间业务收入在营业收入中的比重，该比率越高说明中间业务带来的收入对于商业银行经营收入的贡献越大，中间业务在银行业务中的地位作用也越高。
从图1可以看出，中国工商银行的中间业务收入近几年一直趋于平缓且没有太大的上升，由此可见中国工商银行对中间业务的发展重视程度还不够，没有重视中间业务收入带来的利润和风险的降低，仅仅停留在发展传统借贷业务(其利息净收入占营业收入的比重近五年来分别为76.3%、77.8%、75.2%、74.9%、72.8%)，没有加大中间业务的开拓。而招商银行的中间业务收入占营业收入的比重近几年一直呈稳定上升趋势，特别是在2012～2015年期间上升明显，说明招商银行对于中间业务的发展速度很快，充分利用了自己的优势，实现了银行在经营中间业务上的有利优势。
2.中间业务收支比的比较分析
中间业务收支比=中间业务支出/中间业务收入，是用来衡量银行在经营中间业务过程中支出占收入的比重。该比例越高表明银行在经营中间业务时所花费的成本越高，所达到的收益率就相对较低，没有很好的控制经营中间业务产生的成本问题，需要适当调整支出结构，使其合理化支出，以达到最大化盈利的目的。
从图2中可以看出，中国工商银行近几年中间业务支出占中间业务收入的比重一直处于上升状态，说明中国工商银行在发展中间业务的过程中不能很好的控制其经营支出成本，使盈利能力大打折扣。招商银行在控制中间业务支出方面则相对稳定，没有增加太多的支出，相反还有一定的下降趋势。较好的实现了利润最有效的流入，给招行带来了稳定的收入来源，大大增强了招行的资金实力，提升了在银行业中的竞争地位。
3.银行卡收入增长率的比较分析
银行卡收入增长率=(本年银行卡业务收入-上年银行卡业务收入)/上年银行卡业务收入，该指标用于衡量银行卡业务经营能力的增长情况，反映了银行在经营银行卡业务方面的变化趋势。该比率越高，说明银行在经营银行卡业务方面发展越快，带来的收入越多，对于中间业务收入的增长越有利。
从图3中可以看出，中国工商银行的银行卡业务增长率呈快速下降趋势，从2010年45.5%的增长率一直下降到2015年的23.1%，增长率下降了近一半；而招商银行在2010年到2012年期间也有一定幅度的下降，但在2012年之后又逐渐回升，并趋向稳定。对于中国工商银行而言，其拥有的天然优势没有很好的利用。分散的网点渠道，大量的客户资源，雄厚的资金，本应成为中国工商银行发展银行卡业务的有利优势，但从图3中可以看出中国工商银行的银行卡业务增长率竟趋于下降趋势。招商银行虽然规模相比大型银行不具有优势，但其创新能力与服务水平相比大型银行具有较大的优势，在中间业务经营中具有很强的竞争力，发展前景很好。在银行卡业务方面，凭借优质体贴的服务和独具特色的品牌获得大众的喜爱，其发展势头强劲。
4.结算与清算收入/营业收入及结算与清算收入增长率的比较分析
结算与清算收入占营业收入的比率衡量的是结算与清算业务获得的收入占营业收入的比重，该指标反映的是银行在经营结算与清算业务时的获利能力，该比率越高，说明结算与清算业务所带来的收入在营业收入中所占的比重越大，其重要性就越高。
从图4、5可以看出，虽然中国工商银行的结算与清算业务收入占营业收入的比重比招商银行高，但其增长率却低于招商银行，招商银行的结算与清算业务增长率处于上升趋势，而中国工商银行的结算与清算业务收入增长率处于下降趋势，说明中国工商银行在经营中间业务传统结算与清算项目上净增比在下降。
5.代理服务收入/营业收入的比较分析
代理服务收入占营业收入的比率，表明代理服务收入在营业收入中的比重。该比率越高，说明代理服务收入相对较高，有很强的发展势头。
通过图6中国工商银行和招商银行代理服务收入占营业收入比重的比较，可以发现招商银行代理服务收入占营业收入的比重相对较高，说明了招商银行利用自己的优势，不断创新开拓新业务，实现多元化业务收入，使企业充满活力与竞争力，为企业带来了可靠稳定的收入来源。而中国工商银行代理服务收入占营业收入比率则很低，存在很大的欠缺。
三、结论与建议
1.中国工商银行应重视增加中间业务的收入
加强发展中间业务，使银行业务趋于多样化，分散经营风险，增加收入来源，实现持续稳定的盈利。利用自身规模大、资金雄厚、网点多、声誉好的优势，大力拓展中间业务，向多元化经营模式靠拢，使银行在市场化竞争中更具优势。
2.中国工商银行应降低开支，节约成本
减少一切不必要的开支，不断开拓创新完善中间业务机制，实现其收益的最大化，使中间业务逐渐成为银行收入来源的一个重要支柱。
3.中国工商银行应调整银行卡的经营战略
在银行卡的经营策略方面，工商银行应提供完善的服务机制，优化网点服务水平，适当降低申办门槛，加强创新能力，使工行卡具有独特的优势，在消费者心中能有较高的评价，更适合大众的需求，这样才能获得稳定的客户源，增强工行的品牌价值，获得最大的收益。
4.中国工商银行在结算与清算业务方面应提高经营效率
在开展创新型项目的同时，保持传统项目经营的增长率，实现齐头并进的局势。
5.中国工商银行应重视代理服务业务的发展
加强服务，不断提高服务管理质量，充分利用自身的信誉、技能、信息等资源为客户做好代理服务，使之成为拓展银行中间业务收入的竞争核心。
6.招商银行在发展结算与清算业务方面应加大宣传力度，加强营销策略和力度，提高服务质量和服务水平，尽量以中小型企业为主要业务发展对象，避免与工行在招揽大型企业为业务对象方面进行对抗，明确营销经营的方向。这样才能较好的扩大结算与清算业务，实现收入的增长。
资料来源：《企业改革与管理》，中国报告网整理，转载请注明出处（PF）。
【版权提示】观研报告网倡导尊重与保护知识产权。未经许可，任何人不得复制、转载、或以其他方式使用本网站的内容。如发现本站文章存在版权问题，烦请提供版权疑问、身份证明、版权证明、联系方式等发邮件至kf@chinabaogao.com，我们将及时沟通与处理。
