招商银行持续深化建设以手机为中心的零售业务发展的轻经营平台，有效提升电子银行渠道替代水平。15年末，零售电子渠道综合柜面替代率达到97.32%；可视柜台对网点非现金交易替代效用凸显，非现金交易替代率达到20.48%。
招行零售渠道建设
参考观研天下发布《2018-2023年中国银行业市场竞争现状分析及投资发展趋势研究报告》
招商银行依托其零售业务优势，在银行业利润下滑的大背景下业绩依然稳健，具体表现在：
一是助力净息差逆势上升，增厚利润。利用“掌上生活”、一网通、生活缴费等各类便利服务，稳固各类结算资金，有效降低利率市场化、市场震荡、理财多元化等因素导致的存款搬家带来的冲击；同时保持零售存贷款定价优势，实现净息差逆势上升。零售金融业务税前利润达347.92亿元，税前风险调整后的资本回报率（RAROC）高达80.4%，利润贡献继续提升。
二是零售“一体”带动公司、同业“两翼”及中间业务收入增长。发挥零售客户资源优势，加强对公转介；充分发挥零售渠道在保险、基金、信托等产品方面的销售优势，为同业引流，有效促进托管业务发展和机构存款增长。零售金融业务贡献非利息净收入266.34亿元，占本集团非利息净收入的41.14%。
三是零售业务轻资本运营，节约资本。由于零售资产具有分散性特点，在高级法下风险权重有所下降。招行零售资产占比较高的特点在高级法下资本节约效果明显。
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