参考观研天下发布《2018年中国互联网+电子政务行业分析报告-市场运营态势与发展前景研究》
处于发展初期，背靠两家互联网巨头，潜在空间大。从资产规模和营收规模来看，两家银行保持连续增长，在开业的第二年都实现了扭亏为盈，其中微众银行的增速更快，盈利能力更强。原因在于两家银行的定位不同，网商银行定位于 2B 的小微金融，为线上、线下的小微商户提供贷款支持；而微众银行主要是2C 的消费金融，以微粒贷为主打产品，与蚂蚁金服的花呗、借呗类似。两家银行背靠流量平台，获客能力强，在资产端优势明显，潜在市场空间大。
网商银行加速线下小微金融布局。（1）网商银行接手了之前的阿里小贷业务，截至2017年末，网商银行累计为571万小微企业和小微经营者提供贷款服务，户均贷款余额2.8万元。（2）2017年基于线下小微商户二维码收款业务，推出“多收多贷”信贷服务，截止 2017 年末服务超过100万的线下码商。根据2018年6月网商银行公布的最新数据，线下码商已经超过了 300 万。（3）负债端优势显现。小微贷款客户能为银行带来低成本的结算账户，降低负债端成本。
微众银行的微粒贷流量优势明显。（1）微信和 资料来源：公开资料整理 流量入口积累了大量的活跃用户，使微粒贷的获客成本极低。（2）社交平台的数据维度多，可用于个人用户的大数据征信，并实现数据的交叉验证，降低欺诈风险和信用风险。2017年微众银行的不良贷款率仅为0.64%。（3）产品定位于小额、高频的资金需求，产品设计灵活，随借随还，定价较高，利差优势明显。
处于发展初期，背靠两家互联网巨头，潜在空间大。从资产规模和营收规模来看，两家银行保持连续增长，在开业的第二年都实现了扭亏为盈，其中微众银行的增速更快，盈利能力更强。原因在于两家银行的定位不同，网商银行定位于 2B 的小微金融，为线上、线下的小微商户提供贷款支持；而微众银行主要是2C 的消费金融，以微粒贷为主打产品，与蚂蚁金服的花呗、借呗类似。两家银行背靠流量平台，获客能力强，在资产端优势明显，潜在市场空间大。
图：网商银行和微众银行的营业收入（亿元）
数据来源：公开数据整理
图：网商银行和微众银行的净利润（亿元）
数据来源：公开数据整理
网商银行加速线下小微金融布局。（1）网商银行接手了之前的阿里小贷业务，截至2017年末，网商银行累计为571万小微企业和小微经营者提供贷款服务，户均贷款余额2.8万元。（2）2017年基于线下小微商户二维码收款业务，推出“多收多贷”信贷服务，截止 2017 年末服务超过100万的线下码商。根据2018年6月网商银行公布的最新数据，线下码商已经超过了 300 万。（3）负债端优势显现。小微贷款客户能为银行带来低成本的结算账户，降低负债端成本。
微众银行的微粒贷流量优势明显。（1）微信和 资料来源：公开资料整理 流量入口积累了大量的活跃用户，使微粒贷的获客成本极低。（2）社交平台的数据维度多，可用于个人用户的大数据征信，并实现数据的交叉验证，降低欺诈风险和信用风险。2017年微众银行的不良贷款率仅为0.64%。（3）产品定位于小额、高频的资金需求，产品设计灵活，随借随还，定价较高，利差优势明显。
图：网商银行和微众银行的贷款余额（亿元）
数据来源：公开数据整理
图：网商银行和微众银行的存款余额（亿元）
数据来源：公开数据整理
资料来源：观研天下整理，转载请注明出处。（ww）
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