处于发展初期,背靠两家互联网巨头,潜在空间大。从资产规模和营收规模来看,两家银行保持连续增长,在开业的第二年都实现了扭亏为盈,其中微众银行的增速更快,盈利能力更强。原因在于两家银行的定位不同,网商银行定位于 2B 的小微金融,为线上、线下的小微商户提供贷款支持;而微众银行主要是2C 的消费金融,以微粒贷为主打产品,与蚂蚁金服的花呗、借呗类似。两家银行背靠流量平台,获客能力强,在资产端优势明显,潜在市场空间大。
网商银行加速线下小微金融布局。(1)网商银行接手了之前的阿里小贷业务,截至2017年末,网商银行累计为571万小微企业和小微经营者提供贷款服务,户均贷款余额2.8万元。(2)2017年基于线下小微商户二维码收款业务,推出“多收多贷”信贷服务,截止 2017 年末服务超过100万的线下码商。根据2018年6月网商银行公布的最新数据,线下码商已经超过了 300 万。(3)负债端优势显现。小微贷款客户能为银行带来低成本的结算账户,降低负债端成本。
微众银行的微粒贷流量优势明显。(1)微信和 资料来源:公开资料整理 流量入口积累了大量的活跃用户,使微粒贷的获客成本极低。(2)社交平台的数据维度多,可用于个人用户的大数据征信,并实现数据的交叉验证,降低欺诈风险和信用风险。2017年微众银行的不良贷款率仅为0.64%。(3)产品定位于小额、高频的资金需求,产品设计灵活,随借随还,定价较高,利差优势明显。
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